多重債務を解決する場合、自己破産や任意整理、個人再生の前にまず考えるべきなのが「おまとめローン」です。別の呼び方でローンの一本化、キャッシングの一本化などともいわれます。
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目次
おまとめローンとは
そもそも「おまとめローン」とは、複数社からの借入れを一本化してメリットを得る方法です。一本化とはひとつの会社から借金をすることで、多重債務の整理をするといえばわかりやすいでしょう。方法は簡単で、複数に分散された借入れを、ひとつの会社からの借金で支払ってしまい、その会社に返済をしていくというものです。
おまとめローンのメリット
複数社からひとつの会社に乗り換えてローンをするので、乗り換え先のローン金利が乗り換え前の平均金利より高ければメリットどころか、損をすることになります。つまり、低金利の乗り換え先を見つけることができれば、おまとめローンのメリットは最大限に活きるのです。
多重債務になってくると、毎月の金利も相当なものになり、数％の金利の節約でも大きな効果を得られます。任意整理は、専門家を挟んでサラ金などと折り合いをつけなければなりませんが、おまとめローンの場合は交渉等は基本的に発生しません。
支払いの手間を省ける
おまとめローンの2つめのメリットは、支払先が一本化されるので、毎月複数社への返済をしていた方にすれば、大幅に手間を省くことができます。
あまりにも借入れ先が多くなると、支払い忘れから信用情報に支払遅延情報が載ってしまう場合もあるので、支払いフローは簡潔にしておきたいものです。
多重債務で心が弱っている時に、各社から支払督促の連絡が入るのは精神衛生上よくないので、一本化することによって精神的な負担を減らすことができます。
おまとめローンの注意点
おまとめローンは誰でも利用できるわけではなく、借入れ総額が高額になってくると、一本化する分の借入れをできる会社が限られてきます。
50万円程度を借りて一本化するならそれほど難しくはありませんが、100万、200万といった高額になってくると、それを一社で借りるためには社会的な信用が必要です。そのため、過去に金融事故を起こしている場合には、おまとめローンの利用はかなり厳しくなる可能性があります。
また、おまとめローン後の追加の借入れも難しいことが多く、借金は今回限りという強い意思が必要です。特に毎月の生活費を消費者金融からの借入れでまかなっているような方は使いこなせない可能性があります。
おまとめローンは借金返済の救世主ではない
おまとめローンの特徴について考えてみると、あくまでも低くなった金利分の返済額をマイナスできるものです。そのため、借金そのものが減るわけではなく、やはり借金は自分で地道に返済していく必要があります。
おまとめローンの広告などを見てみると、さも借金返済の救世主のような書かれ方がされていますが、借金の減額ではなく、金利節約が主な効果であるという点を忘れてはいけません。
事実、おまとめローンの体験談を確認してみると、多くの方が一本化に成功しているのにもかかわらず、その後の返済に失敗して自己破産までいってしまうケースも見受けられます。特に借金体質が染み込んでいるユーザーの場合は、おまとめローンのメリットを上手く活かせない場合もあります。
おまとめローンはどこでできる？
おまとめローンはキャッシング等を提供している金融業者なら、どこでも利用できる可能性があります。当然、それなりの低金利でなければメリットは得られませんが、消費者金融でも良いですし、銀行のカードローンなども対象になるでしょう。
大手消費者金融の商品を確認してみると、おまとめローンを前提としたサービスが見受けられ、各銀行にも同様の商品があります。これらの商品の金利と現在借入れしているローンの平均金利を比べて、一番お得になる会社で一本化したいものです。金利の節約効果が最大のメリットなので、金利面は徹底的に比較するべきです。
また、金利はもちろん返済期間も注目したい点で、いくら金利が下がっても返済期間が長くなってしまうと、金利節約分が帳消しになることもあります。無料のシミュレーターも提供されているので、上手く活用して無理なく金利節約効果を最大限に活かせる返済期間を設定しましょう。
クレジットカードの現金化
クレジットカードの現金化は、カードに付与されているショッピング枠を換金する方法ですが、ショッピング枠の大きさによっては、借金の一本化に使える可能性があります。
あくまでも換金率とショッピング枠の金利を計算して、現在の借入れ先よりも金利が低い場合に限りますが、おまとめローンは審査が厳しくなる傾向もありますので、クレジットカードさえ持っていれば審査なしで一本化できるこの方法は、覚えておきたいところです。借金総額が50万円程度の一本化ならば、十分に可能性はあるといえるでしょう。
計画的な返済ができるのならおすすめ
おまとめローンをおすすめしたい方は、元々前向きな姿勢で借金返済に臨んでいる方です。それなりの借金額だが、月々の返済をしっかりと行っており、どうせ完済するなら少しでも金利を節約したいという方なら問題なく完済まで行き着き、おまとめローンの金利節約効果を最大限に発揮できるはずです。
しかし、借金に抵抗がなく次から次へと繰り返し借金をしてしまう多重債務者タイプの方にはあまり向いておらず、まずは借金総額を計算し、しっかりと借金を向き合った上で、この返済額を完済することが自分にできるかを冷静に判断する必要があるでしょう。
もし、それができそうもないのであれば、おまとめローンよりも任意整理や個人再生、そして自己破産といった形の債務整理をおすすめします。
